基点加成是什么意思

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基点加成一般用于房贷中的商业贷款利率之中，一般就是指银行和借款人协商约定加点数值，加点数值一旦确定，那么在整个合同期限内都是固定不变的。比如，100个基点为1%。若lpr利率为4.9%，银行加50个基点，也就是0.5%，那么最终房贷利率为5.4%。

首先看央行新规，新规规定住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(即LPR)为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

1个基点就是0.01%或0.01个百分点。假如说现在的LPR利率是4.85%，首套商业性个人住房的贷款利率就不能够低于4.85%，二套商业性个人住房的贷款利率不得低于LPR利率加60个基点，也就是4.85%加0.60%，也就是不得低于5.45%。

根据2020年最新的存量贷款浮动利率贷款定价基准的转换规定得知，存量贷款利率要转换成LPR利率的话，必须是要转换时点的利率水平应保持不变，说白了就是按照原先与银行签订的贷款利率进行转换，不能进行下调或者上调贷款利率。

举例子：

2018年之时你贷款买了一套房，但是的贷款利率是在央行基准贷款利率基础之上打8.8折，实际利率是4.312%，根据现在政策要求，要把你的存款贷款利率进行转换成LPR利率，具体要怎么转换呢?

根据当前最新的LPR利率为4.80%，而你在2018年的实际贷款利率是4.312%，按照这个贷款利率进行转换成LPR后的实际贷款利率是LPR-48.8个基点，转换之后的实际贷款利率依旧是4.312%，贷款利率保持不变。

通过以你2018年的实际存量贷款利率的转换工作可以得知，如果你之前的实际贷款利率已经低于4.80%的，转换成LPR利率变成实际贷款利率LPR-个基点，反之如果你之前的存量贷款利率是高于4.80%的话，转换成LPR利率变成实际贷款利率为LPR+个基点。每个人的存量贷款利率都是不同的，每个人的存量贷款利率都是根据之前的实际贷款利率进行计算。

总之大家不用过度的担忧存量贷款利率的转换情况，转换后的实际利率其实跟之前的实际贷款利率是一样的，之时把贷款利率的结算方式变更了而已。当然还有一种情况，借款人借助存量贷款利率的转换可以选择LPR浮动利率，之后的实际贷款利率是一年变更一次，可能是上调，可能是下调，要根据央行的最新LPR利率同步调整的。

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